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第三方支付受限 对社会有影响吗?

2018-07-03 10:55

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第三方支付受限
第三方支付受限 对社会有影响吗?

 

一,央行新规 第三方支付受限带来的影响
 

2015年7月31日,央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿,网上引起热议。央妈频频出新招,而这次新规对我们有哪些影响呢?     
 

1、网购限额5000元,实际影响不大     
 

网购限额5000是指使用支付账户余额付款的限额,而非银行账户,对实际消费影响不大。当消费金额超过5000元时,从支付账户扣除5000元后,超出5000元的部分从银行卡账户。所以,消费者仍然可以与现在一样,只不过增加了通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式,整体上并无额度限制。     
 

2、支付宝跨行免费转账被废止,影响较大     
 

新规要求,支付宝、微信支付等将不能向别人银行账户转账,只能给自己银行卡转,也就是说支付宝免费跨行转账的功能被废了。这一影响比较大,用银行电脑端或ATM转账是收费的,支付宝跨行转账取消后,以后跨行转账只能用手机银行,这一服务到2015年底还是免费的,之后就很难说,体验便利度大家可想而知。     
 


第三方支付受限相关报道视频

 

3、200元以上交易要银行验证,影响较大     
 

单笔金额200元以上,支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。央妈的初衷非常好,让第三方和银行责任明确,一旦发生资金欺诈或盗窃,银行必须承担资金安全责任,不允许推责给支付机构。但这会大大影响消费体验,给网购族带来诸多麻烦,网购本来就是为了方便省事,以后支付如果还要跳到银行网银,购物消费效率势必降低很多。     
 

4、开户手续证明“我是我”变复杂,影响大     
 

按照新规,除身份证和银行信息外,还需要再提交一份学历、房产、纳税或征信报告等方面的证明,才能说明“我就是我”。但这对那些没有买房买车的年轻人、不能办信用卡的学生、三四线城市与广大农村没有上过大学的用户来说,怎么证明“我是我”呢?这不仅会使这部分人无缘使用网络支付,还会增加用户办理手续的时间成本。     
 

央妈的这些政策主要为了保护用户资金安全,但相应的也给习惯网购的网民们带来很多麻烦和损失。庆幸的是,这只是意见稿,还有商讨余地。  
     

二,第三方支付受限引猜疑  
 

央行下发暂停网络虚拟信用卡、二维码支付之后,又拟对支付机构网络支付业务进行更强力监管的消息,这给支付企业感到惊慌。最近获悉,央行已经给第三方支付企业下发了支付机构的征求意见稿。这个意见稿中大家最关心的内容就是限制支付账户转账和消费额度。
 

第三方支付受限

 

有人说如果这个征求意见稿真的被落实执行,那么,第三方支付行业差不多也可以关门不干了。有央行知情人士表示,央行这个下发文件,现在还处于一个征求意见,所以,到现在为止还不知道最后的结果是什么。在2012年的时候央行就有过这样的征求意见,现在已经做了多次修改。
 

但央行加码网络支付监管却是不争的事实,其强度超乎第三方支付企业的意料。一位腾讯内部人士表示,这个通知是央行突然下来的,最开始我们都没有收到什么任何相关通知,就在网上看到过一些大家传的消息。直到确认之后才知道央行暂停虚拟信用卡产品与条码(二维码)支付等面对面支付服务。
 

监管风暴背后
 

有了解到,其实,对于打车软件等支付模式央行在做调研的时候并不认同的,这个有可能是加速结束了央行对互联网支付和移动支付的观察期,监管加码的态度开始变得明朗。
 

在前不久的时间,第三方支付机构被邀请参加了意见征求会议,会议期间还不能对征求意见稿牌照和做笔记。对于征求意见稿,第三方支付公司反弹还是蛮大的,在会议上争论的也非常的激烈。
 

对于金额转让消费的限制如果都落实执行,那就意味着已超过8000万余额宝的用户转入转出将受到影响,而数目更大的淘宝用户也将会受到影响。有一位支付人士表示,央行对数额设限的初衷应该是想把支付机构个人支付账户往小额消费账户上去定位。但现在这个时代,这点消费实在是太少了,根本就不够用。如果真正被执行了,那么第三方支付完全没有挑战银行的机会了,只能为银行支付渠道的一个补充。
 

有支付公司的人士表示,央行征求意见稿的内容是由松往紧的方向发展。对前两三年来说,支付企业的影响力不是很大,2013年余额宝出来后,互联网金融异常的火爆,让银行感觉非常震撼,也感觉到了它的威胁,开始紧张起来。
 

互联网金融创新与安全
 

现在支付市场处于大变革中,各式各样的产品和创新出现了许多,其中风险问题也慢慢的开始浮出水面。二维码现在是呈增长趋势的,但二维码不能识别那些恶意的网站,只能简单的将二维码翻译成网站地址。有些人会将一些病毒或一些不好的链接伪装成二维码,如果网民不小心就会造成财产损失。
 

有相关人士表示,在央行的设想里是希望第三方支付机构能够更多地在金融基础设施缺乏的地方提供支付服务。但几年之后却发现支付机构在抢占发达地区的市场。
 

线上支付和线下支付业务分属不同的领域,把线上业务延伸到线下环境,这在法律和金融风险方面可能是一个麻烦事情。也有人比较担心监管可能打击创新保护垄断等问题感到忧虑。也有认识觉得,央行紧急暂停二维码支付和网络虚拟信用卡并非永久停止,不能认为是完全把口子堵死,建议监管层运用底线思维监管新技术,在运营的过程中调整纠正问题。
 

宏源证?研究所副所长易欢欢表示,“安全始终是个相对词,真正的安全在于攻防之间、复杂业务场景之间的不断优化和改进。腾讯、阿里等新业务的出台应该经过长久的设计和试验,监管层应该在运行的过程中发现问题再及时优化和改进。”  
 

第三方支付受限 对社会有影响吗?
 


       三,支付通道使用暂时受限 部分基金第三方支付受影响  
 

近期部分基金公司发布公告称部分支付渠道的农业银行快捷支付方式使用受限,农业银行官方客服表示,根据人行有关监控要求,农业银行联合中国银联对一些支付通道进行了规范整顿,部分商户、商城、网站、平台、App的支付交易可能受到影响。业内人士认为,支付清算管理或更加严格。
 

部分基金支付暂时受限
 

西部利得基金管理有限公司和国泰基金管理有限公司近日发布的公告均称,农业银行将于3月19日9:00起进行系统维护,将暂停通联支付渠道的快捷扣款业务。届时将暂停受理通过通联支付渠道下农业银行快捷支付方式的基金认购、申购、定投、绑卡、签约等业务,业务恢复时间待定。永赢基金管理有限公司也发布了类似公告,表示因中国农业银行系统维护,3月17日起,暂停以中国农业银行的银行卡通过永赢基金管理有限公司网上交易平台开展申购、认购业务,基金赎回、转换不受影响,具体恢复时间另行通知。
 

工银瑞信基金管理有限公司则未指明具体原因,其上周六发布相关公告显示:接支付合作机构通知,于3月17日12:00开始,通联、银联通等支付渠道的农业银行卡客户的认申购、定投申购等交易服务可能受到影响无法完成支付,恢复时间将另行通知,直连农行渠道不受影响。对于农行卡支付受限的具体原因,某公募基金从业人员表示,目前只是接到农行的通知,具体原因尚不清楚。
 

农业银行官方客服表示,近期接到过支付接口关停的相关信息。据客服提供的信息,近期农业银行根据人行有关的监控要求,联合中国银联对一些支付通道进行了规范整顿,部分商户、商城、网站、平台、App的支付交易可能受到影响。为了更好地保证持卡人合法权益和资金信息安全,农业银行将联合中国银联,将相关支付交易迁移到合规安全的支付通道,如果客户着急办理相关业务,可先选择其他银行卡进行支付。对于此次支付通道规范整顿何时结束,客服表示暂时没有相关通知。
 

其他银行或加强清算管理
 

农行对支付通道的规范整顿是否会蔓延到其他银行?中国银行客服表示,目前中行卡关联网上快捷支付功能正常,微信支付宝等平台都能实现关联,暂时没有收到关停端口的通知,具体可以到营业网点咨询。工商银行和平安银行的客服也表示,银行卡快捷支付绑定第三方平台,目前银行没有特别要求;对于后期是否有新要求,表示暂时未接到通知。
 

民生银行官方客服则表示,大约从2017年10月中旬开始,民生银行就暂停了一些小的第三方平台的代收、代扣业务,大型平台如微信、支付宝都能正常使用。具体关闭哪些小的第三方平台,没有具体名单。这些被关闭的小平台后期是否还能开通快捷支付,要看接下来是否与银行建立合作关系。
 

目前,记者在部分P2P平台上仍可绑定农业银行卡快捷支付功能,并实现成功充值。农业银行客服也表示,受到影响的只是部分支付通道,但并无具体名单。据业内人士透露,目前网上交易不通过第三方的农行直连依旧能够正常交易。有知情人士表示,其他银行也有可能对第三方支付通道进行规范整顿。
 

央行官网显示,中国人民银行于2017年7月至9月,先后对中国民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)、平安银行开展了支付清算业务执法检查。
 

四,第三方支付代扣通道遭强制关闭,微信、支付宝要被限制了吗?
 

近日微金网负责人告诉我们一条令人震惊的消息:6月30日前,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道,所有的第三方支付平台必须接入网联。这也就意味着,6月30日之后,网联取代了银行,开始与第三方支付品牌直接联系。

 

第三方支付受限

 

移动支付巨头难逃整改
 

中国人从不怕艰辛,即使落后无数,我们也能一步步跟上来!从落后就要挨打的境地,到现在不惧贸易战直接挑战美国。建国不足百年,改革开放不足五十年,中国至少就诞生了以“支付宝”为新四大发明的各种享誉世界的成果。是啊,支付宝作为第三方移动支付的领头羊,可以说在这一方面,领先了全世界。
 

然而,支付自从诞生到现在,生存环境却愈发艰难。与支付宝拥有同样遭遇的,还有另外一款第三方支付微信支付。作为腾讯旗下的支付渠道,微信支付是国内唯一体量与支付宝相接近的支付品牌。然而,无论是支付宝,还是微信支付都被银联收编了。并且要求他们必须在6月30日之前,完全接入网联。
 

第三方支付受限
 


 

为什么要接入网联?
 

接入网联是为了规范第三方,为了最大限度的保护消费者,防止一些第三方支付平台,利用系统漏洞或消费者疏忽偷偷扣钱。给大家举个简单的例子,之前支付流程是用户—第三方支付—银行,现在是用户—第三方支付—网联—银行,多了一道流程。这对消费者来说并不会有什么损失或带来什么麻烦,反而对消费者有了更多的保护。
 

微信、支付宝会被限制吗?
 

微金网负责人告诉大家:微信、支付宝受限是当然的,之前消费者消费之后,扣款商户借助第三方支付平台直接向消费者银行卡扣款。现在网联在支付流程充当了“监管司令”,每一流程都要被监督,一旦有问题立马被发现。但是对我们使用支付宝和微信是没有任何影响的,还是可以正常的支付,正常的转账和提现,还是同样的便捷。只是比以前更加安全了。
 

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五,第三方支付新规今起执行 限额20万  
 

7月1日,央行《非银行支付机构网络支付管理办法》(以下简称:办法)正式实施。支付宝、微信支付等第三方支付平台的用户,需要按照《办法》规定完成实名验证,除此之外《办法》还对第三方支付的余额支付方式给予了最高20万/年的限额。
 

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    《非银行支付机构网络支付管理办法》对三类账户的界定

 

按照用户实名验证程度的不同,央行的本次《办法》将支付宝、微信支付等第三方支付账户分为三类,分别是图中的I类账户、II类账户、III类账户。好吧,看到这里,你是不是已经晕了?什么“x类账户”、什么“外部渠道验证身份”……其实你想知道的并不多,无非是我是几类账户?我的额度是多少?我如何操作才能尽量避免占用我的额度?
 

接下来新浪科技将带你轻轻松松看懂新规。
 

一、首先附上“天书”版新规:
 

规定显示,根据外部渠道验证身份的多少,非银支付机构的账户分为三类。第一类通过至少1个外部渠道验证身份的,余额支付额度为1000元/终身;第二类通过至少3个外部渠道验证身份,余额支付额度为10万元/年;第三类通过至少5个外部渠道验证身份,余额支付额度为20万元/年。
 

二、Q&A环节现在开始:
 

Q:“外部渠道验证身份”是个什么鬼?
 

A:简单来说,就是能证明“我是我”的任何方式方法。比如说绑定银行卡、上传身份证。
 

Q:除了这些,还有哪些途径?
 

A:这里支付宝给出了一些额外方法,在支付宝里缴水电煤费用、有线电视费、买火车票、买机票、买保险、开通芝麻信用等等。
 

补充一点:对于不同银行的银行卡,也可以各自算作一个外部验证渠道(#认真脸#我什么也不知道)。
 

Q:对广大非银行支付机构的用户而言,央行新规做出的三类用户区分有什么用?
 

A:单单从限额来看,三类账户中,当属III类账户“最高级”(这个很容易看嘛,因为首先III类账户的支付额度就是最高的)。
 

Q:对应于这I、II、III类用户,到底有何区别呢?
 

A:I类和II账户只能消费和转账,而III类账户的用户在享受这些基础服务之外,还能买点理财产品。
 

第三方支付受限

 

账户类型、余额支付额度的显示
 

Q:如何达到第III类账户?
 

A:我们从支付宝了解到,对于I类账户,绑一张银行卡就可以了;对于II类账户,上传身份证、或者再绑定一张银行卡就行了;对于III类账户,需要的外部验证渠道比较多,但大多数用户也可以通过在支付宝里的场景来满足,具体的呢,就是上面提到的那些,认真看下来的童鞋肯定知道的。
 

Q:谁会受到新规的影响?
 

A:根据法规条文去解释,如果账户不及时进行实名认证,账户的部分功能会受到影响。例如,如果不进行实名认证,那么将无法接收来自他人的红包、打赏、转账等,此时就需要补全身份信息后才能收款。
 

Q:在7月1日正式施行之前,支付宝、微信等第三方支付平台都做了什么?
 

A:支付宝表示,从今年4月份开始,对于身份验证未达到办法要求的部分用户,支付宝陆续通过短信、支付宝APP消息、操作页面文案提示等等的方式通知到用户,并引导用户补全和完善个人身份信息,完成账户升级。
 

微信方面也表示对于实名认证未达标的用户,在使用微信支付时,系统会有针对性地提示和引导,帮助用户实名认证。如果用户未实名,微信支付功能可能会受到限制,也就是说,通过微信收钱、使用零钱发红包等功能可能会受到限制。
 

Q:此次新规波及面大吗?
 

A:支付宝对新浪科技表示,本次受到新规影响的用户只是少数。
 

三、吐血整理
 

我们这里拿支付宝为例,针对网友提出的一些疑问我们向支付宝得到了求证,现汇总如下:
 

第三方支付受限
 

常见类型及占用余额支付额度与否  
 

看着有点难区分,但其实明确下面几个问题就迎刃而解了。
 

1、首先需要明确的是新规中提到的“余额支付”是指支付宝里面的“余额” 而不是“余额宝”,“余额宝”是作为一款理财产品存在的。
 

2、以上所说的“提现”可以视为向本人银行卡转账。(这点相当重要)
 

3、本次新规影响的只是余额支付的额度,如果用户通过银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等其他方式进行支付,并不会受到任何影响。
 

四、典型案例
 

假设你有一笔钱到了支付宝余额里面,之前你都会选择转入余额宝,但现在你很犹豫,有点不知所措,担心一下子占用太多你的余额支付额度。
 

看过上面的tips,想必答案很明晰了~~
 

step1:把钱从余额提现到银行卡;
 

step2:再把钱从银行卡转入到余额宝。
 

六,支付宝和微信第三方支付受限,里面的钱怎么办
 

近日网联公布了网联涵(2018)42号文件,名称为关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作相关事宜的函。 文件中声明了,自2018年6月30日起,关闭了银行与第三方支付平台的直连,引起了很多人的热议,微信和支付宝将何去何从,我们余额宝和微信的钱怎么办?
 

第三方支付受限
 

首先我想从政策方面来解读一下这个文件的意思。“非银行支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务将全部通过非银行支付机构网络支付清算平台(也就是网联平台)进行处理”这里只是说增加一个网联平台而没有说取消第三方支付机构,也就是说之前是“用户-第三方支付-银行”现在是“用户-第三方支付-网联-银行”
 

第三方支付受限
 

说白了,在线下,银行之间有个银联,在线上,银行与第三方支付平台之间多了个网联,受央行指导监管。
 

其实网联的出现是顺应时代的发展而产生的。因为随着现在支付方式的变化,网上支付的交易量在逐年增加,交易数额也是逐渐增加,而作为不同的第三方支付与自己相关的数据只能收集在自己的数据库里,这样国家对于网上交易的金额无法准确的控制,监督。做到每一笔资金的流动都有记录在案。为追查各种形式的洗钱,行贿,偷漏税等行为做了数据支持。更可以对国内的宏观货币总量和流向的数据做细致分析,并做政策调控。
 

第三方支付受限
 

 

好了说到这里大家可以放心了,增加的网联对我们没有任何关系,但不知道成立网联之后提现的时候会不会手续费减少一点,还是会增加手续费?这个可能要等到六月之后才知道了,但现在可以知道的是,将来我们的钱会越来越安全,毕竟多一份监管,多一份安全。
 

第三方支付受限   
 


     七,第三方支付若受限用户怎么办  
 

刚刚过去的周末,被称为“史上最严厉”的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称“《意见稿》”)公开征求意见。在《意见稿》中,央行[微博]对网上支付金额、第三方支付账户的开设、转账等都进行了限制。其中,如“证明‘你是你’”、购物限额5000元以及免费跨行转账或终结等也都成为用户关心的话题。对此,新快报记者也盘点了《意见稿》中最受争议的内容,以及对用户使用第三方支付将产生的影响。
 

■新快报记者 黎华联
 

争议1
 

想要余额转账、理财?需要五个机构开证明
 

《意见稿》规定,通过五个(含)以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户,支付机构可为其开立综合类支付账户,余额可用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务; 三个(含)以上、五个以下交叉验证的客户,可开立消费类支付账户,余额仅用于消费以及转账至客户本人同名银行账户。
 

这意味着,如果用支付账户里面的余额来购买余额宝[微博]、理财通或者转账给别人,需要本人五个以上交叉验证。
 

这里的身份认证指的不是密码等安全手段,而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明你身份的机构。
 

业内人士担心,找齐五类外部机构在技术上存在很大难度。因为除了公安网有全国公民信息数据,其他的政府部门,例如税务、工商、人行征信、教育部等,都只有部分公民信息,非全量信息。另一方面,从技术角度,并非所有的外部渠道都和公安网、银行一样,有较为完善的数据接口,能快速完成身份认证。即使用户上传了相关资料,恐怕支付公司还要派出大量人力来做人工审核,对于像用户上亿的支付宝[微博]、微信来说,这样的工作量是难以想象的。
 

因此,一旦该办法正式出台,所有支付账户包括已经开通的账户都要执行,影响的不仅仅是新开立支付账户的人,几亿存量的支付用户都会面临四处补齐证明材料的大麻烦。
 

争议2
 

支付工具转账不再免费?且转入转出限制不同
 

《意见稿》规定,支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的,转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的,转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。支付机构不得对支付账户向客户本人同名银行借记账户转账业务设置限额。
 

这意味着,以后不能通过支付工具给对方的银行账户转账,而目前用支付工具来给银行卡转账是免费的。假如新措施实施以后,通过支付账户只能给自己的银行卡转账了,要想转给别人,必须通过网银等银行的电子渠道。虽然有银行对网银跨行转账采取优惠促销免手续费的措施,但大部分银行的网银跨行转账需要支付手续费。这也意味着,利用第三方平台进行免费转账时代或许就快结束了。
 

而且,你还要研究好转入转出的限制各有不同。
 

1.想从A的支付宝账户转账到B的支付宝账户,受到每日5000元限额约束,超额需使用银行卡转账。
 

2.想从A的支付宝账户转账到B的银行借记卡账户,将无法转账!
 

争议3
 

购物不超5000元?仅限余额付款,但确实麻烦了
 

《意见稿》对网络支付业务实行分层管理,对于安全等级不高的余额账户单日累计金额不能超过5000元或者是1000元,年累计金额不超过20万元或10万元。
 

此举被网络一度解读为,通过支付工具单日累计支付不能超过5000元。不过央行相关负责人对于这条规定作出了解释,其介绍,《意见稿》中的单日限额仅针对使用支付账户“余额”付款的情况,而通过支付机构提供的跳转银行网关支付或银行卡快捷支付方式,并不受此限额限制。不过,对于大额网购的用户而言,超额部分必须经过银行卡支付,则绕不开数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证,而这些环节目前基本难以在手机上完成。
 

争议4
 

抢红包的游戏还能玩吗?两种通路限制不同
 

《意见稿》中对于综合支付账户的开设有更高的验证需求,而且对个人第三方支付账户转账支付的限额和验证途径也有所不同。
 

很多用户担忧,喜闻乐见的手机抢红包游戏是否也会被限制?目前,此类红包可以通过支付账户余额发放,也可通过银行卡发放。前者只需要申请消费账户即可,但也需要至少三个机构交叉验证,同时也受到每日5000元的限额约束。而通过银行卡来发放,则需要通过银行的快捷支付,《意见稿》内规定200元以上的可能需要银行来验证。
 

观点
 

防止支付机构“银行化”
 

但过度限制或阻碍创新
 

电子支付板块跌幅居前
 

《意见稿》全文,核心在于规范第三方支付的“类存款”业务,提高账户的安全性。
 

华泰证券(14.440, 0.10, 0.70%)金融业分析师罗毅认为,第三方支付机构资金沉淀受限,理财模式遇冷。大额消费将不能走网络清算通道,需要回归银联,直接减少支付机构的资金沉淀;同时《意见稿》要求每个账户的开立需采用3种到5种以上方式进行交叉验证,增多验证程序将使支付机构丧失大量潜在用户。第三方机构收入规模将呈现下降,依靠理财销售业务盈利的空间变小。
 

而对于《意见稿》,中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求[微博]也在出席会议时对媒体表示了担忧,其认为在互联网金融之中,最具影响力的就是第三方支付,而且它和电子商务也高度契合,对其限制将给人们带来很大的不便。金融服务最重要的要素是灵活、便利、安全,所有违背这些原则的限定都是错误的。
 

市场表现
 

电子支付板块跌幅居前
 

昨日,电子支付板块跌6.15%,板块跌幅居前。个股方面,上海普天(7.690, 0.00, 0.00%)、证通电子(8.160, 0.00,0.00%)、生意宝(34.550, 0.12, 0.35%)、国民技术(10.810,-0.10, -0.92%)、焦点科技(14.290, 0.10, 0.70%)、天喻信息(7.470, 0.05, 0.67%)、兆日科技(9.830, -0.27, -2.67%)等17股跌停。
 

在本次《意见稿》中,第三方支付将变成纯粹的支付通道。第三方支付变成纯粹支付通道后,支付牌照的价值将降低。
 

业内分析人士指出,前期A股市场不少上市公司收购第三方支付牌照的目的是以此拓展互联网金融业务,而当前牌照的价值仅限于支付通道,因此这类公司比如腾邦国际(13.550, -0.15, -1.09%)、生意宝、石基信息(28.990, 0.49, 1.72%)、中青宝(10.420, -0.01, -0.10%)、高鸿股份(5.000, -0.13, -2.53%)、南天信息(10.190, -0.05, -0.49%)等将受到影响。但如上海钢联(58.070, -0.23, -0.39%)是想协同开展业务,定位于支付闭环以及数据沉淀,那么该政策对公司牌照价值影响不大。
 

《意见稿》也提及了支付机构采用数字证书、电子签名作为验证要素,这有助于刺激相关公司在此领域的投入,A股市场涉及电子信息认证产业链的个股或将受到资金青睐。电子认证规划将带动芯片封装业务的发展,如通富微电(10.690, -0.06, -0.56%)、华天科技(5.560,-0.01, -0.18%)等将间接受益。
 

第三方支付受限 对社会有影响吗?
 

八,央行新规太逆天!第三方支付都疯了
 

一纸网络支付征求意见稿的公布,一些任性的剁手族感到非常失落。
 

《征求意见稿》通过“客户管理、业务管理、风险管理与客户权益保护、监督管理、法律责任”等七章共五十七条对非银行支付机构网络支付业务做出了详细规定。
 

其中,第三方支付单个客户单日累计金额应不超过5000元、支付账户需进行多种方式交叉验证等规定几乎成为了第三方支付公司的命门。
 

毫无意外,这一规定在互联网上激起千层浪,无数网友连夜吐槽。当然,最失落和最无奈的莫过于第三方支付公司和电商平台,整个行业的未来似乎都被阴影笼罩。
 

在接受记者采访时,几乎每一家平台和网站因为在周末,并没有进行官方表态,不过都表达了自己的担忧,该《办法》一旦实施,将严重影响到消费者网络支付的日常生活,同时也会阻碍行业的创新和用户体验的提升,甚至是行业的倒退。
 

一名不愿具名的第三方支付人士表示:“虽然央行称5000元限额是误读,但是这个规定根本上改变的是消费者的体验,也提高了网上支付的门槛,对大额电商支付来说,完成一笔订单的难度大大增加。
 

此外,由于5000元以上额度的支付必须接入网上银行平台,超过限额的部分,用户要么通过电脑来完成,要么跳转到手机银行APP上支付,而大多数银行手机APP目前的体验并不能令用户满意,或许,这一规定还会使支付宝和微信在手机移动支付付出的努力付诸东流。
 

记者采访一圈了解到,公司的担忧无非是以下几点:
 

一、快捷支付用户体验倒退
 

意见稿中提到,除单笔金额不足200元的小额支付业务,以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外,支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。
 

一直以来,微信和支付宝手机的快捷支付功能,给用户带来了极佳的支付体验,用户只需要输入六位数密码便能搞定。
 

假如单笔支付金额超过200元,需要通过网页版U盾或是手机网银才能支付成功。也就是说,在微信哪怕发201块的红包,都要繁琐地去网银页面,估计会打击一大波土豪发红包的积极性哦!
 

二、线下移动支付遭遇毁灭性打击
 

另一家支付平台人士称,现在大家爱用快捷支付,是因为平台没有走银行验证流程,所以处理速度很快。这也是移动支付能够在线下超市、便利店、医院、餐厅等场景迅速扩张开来的原因。
 

如果以后200元以上的支付要走银行验证,则要增加输入银行卡、插上U盾、验证手机短信等步骤。
 

这些繁琐的流程,加上不稳定的网络将会大大降低移动支付的效率。因为,不耐烦的收银员大妈们肯定不会让你花一两分钟去付款。为此,用户不得不又会回到现金和信用卡消费的时代。
 

三、银行能提供同样的服务吗?
 

近年来,中国第三方支付交易量一直在快速攀升。美国市场研究机Strategy Analytics数据显示,2013年中国用户交易次数达17亿次,2014年中国用户交易次数达45亿次,相当于每天平均交易次数为1230多万。
 

前述人士认为,如果真的按照意见稿执行,对于银行网银的承接能力也将带来前所未有的考验。
 

以阿里巴巴去年双十一为例,根据蚂蚁金服官方公布的数据,支付宝“快捷支付”占比为56.9%,“网银支付”占比0.7%,两者加起来占比为57.6%。
 

当日交易峰值对技术的挑战以及交易总量给IT系统带来的压力是由支付宝以及银行共同完成的,换句话说,支付宝帮助银行承担了很大部分的压力。
 

第三方支付受限 对社会有影响吗?
 

四、大额网购门槛提高
 

央行在7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》曾表示,互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。
 

不过,现在看来,首当其冲受影响的将是电商平台的价格超过5000元的商品。
 

寺库网CEO李日学在接受记者采访时曾经表示,普通用户其实不会持续购买奢侈品,这导致奢侈品网站的客单价很高,平均一单能达到5000元左右。“奢侈品做电商很难像其他电商平台一样有几倍爆发的增长,它受到的客观限制太多,比如网络支付是否顺畅都其很大的决定作用。”
 

另一名不愿具名的跨境电商平台负责人坦言,如果央行新政策真的执行,对平台上的商品类别可能要做一定调整。“但愿这个是谣言,因为对我们的用户体验确实会造成很大影响。”
 

五、开支付账户要去居委会?
 

上面种种担忧也许是最坏的结局,而提高新开支付账户的门槛,对尚处于普及阶段的第三方支付来说,无疑是雪上加霜。
 

《办法》第十六条规定,支付机构给个人开户,如果是消费类账户,需要三个机构为用户做身份验证,如果是具备理财功能的综合账户,则需要五个机构来验证。
 

业内人士介绍,这里的身份认证指的不是密码等安全手段,而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明你身份的机构。
 

举个例子,用户上传身份证,支付机构可以通过公安网校验,来证明你是你,又或者说,用户绑定银行卡,由于银行卡是实名制的,所以校验银行卡信息也可以证明你是你。目前,支付宝、微信支付都是只用了这两种外部渠道来证明你是你。
 

如果该办法真的执行,新用户开设支付帐号,可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等等一系列东西,不集齐五件,就难以开户。
 

即便是用户真正上传了这些资料,教育部、工商局、财税局等等部门并没有和支付公司无缝对接。一名支付公司内部人感叹,“估计公司到时还要派出大量人力来做人工审核,对于用户上亿的平台来说,这样的工作量是难以想象的。”
 

显然,第三方支付公司这个周末肯定是过不好了。央行今日出面澄清,称这条规定仅限制余额支付,通过第三方支付进行网购消费的额度能满足绝大部分消费需求。不过,对于外界关于该规定是否具备可操作性的质疑,央行目前尚未给出回应。

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